個人再生手続きにおける清算価値保障

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個人再生手続きにおける清算価値保障ってどういう意味なの?

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債務整理の一つである個人再生手続きを検討する際は『清算価値保障の原則』が適用されることになります。

日常生活を送っている際にはあまり聞き慣れない言葉ですが、一体どのような内容の原則なのでしょうか?



個人再生における清算価値保障





清算価値保障の原則とは…


個人再生手続きにおける『清算価値保障の原則』とは、「債務者は清算価値以上の金額を最低限支払わなければならない」という決まりのことです。

つまり、自己破産して住宅や車などの資産を処分しなくてもよい代わりに、自己破産をする場合よりもたくさんの金額を返済することを債権者に保障するという原則のことです。





最低弁済額が設定されています


個人再生では法律によって、最低でもこれだけの金額は返済しなければならないという基準額が設けられています。

この基準額のことを『最低弁済額』といいます。

また、小規模個人再生手続きの利用者が、現在所有している財産について、裁判所が定めた評価基準によって、算出された価値のことを『清算価値』といいます。





債務金額によって基準額は異なります


最低弁済額については、債務者が抱えている債務の金額によって、基準額は異なります。

  • 借金が100万円超500万円以下の場合⇒100万円のみを支払う
  • 借金が500万円超1,500万円以下の場合⇒借金総額の5分の1を支払う
  • 借金が1,500万円超3,000万円以下の場合⇒300万円のみを支払う
  • 借金が3,000万円超5,000万円以下の場合⇒借金総額の10分の1のみを支払う


実際には借金が100万円超500万円以下の範囲に該当される方が、もっとも多いのが現状です。

ちなみに借金の額が100万円以下の場合には、個人再生による減額はありません。





住宅ローンの残債は除外


個人再生は裁判所の許可が下りれば、法律で決められた基準額に借金の額を大幅に減額することが可能となります。

つまり、最低弁済額とは、これだけ返済すれば後の借金については免除してもらえる金額のことです。

最低弁済額を計算する場合には、住宅ローンの残債は除外されます。

上述しているように借金の額が大きくなるほど必然的に返済額も大きくなるのですが、減額の割合も大きくなります。








清算価値とは…


清算価値とは、前述しましたように、現在所有している財産の全てを裁判所が定めた評価基準によって、現金に換算して清算した場合の価値のことです。

そして、この清算価値が最低弁済額の基準額を上回った場合には、より金額の大きい方が最低弁済額となり、清算価値が最終的な最低弁済額ということになります。


つまり清算価値とは、『もし自己破産した場合に債権者に対して分配される金額相当の価値』という意味合いも備えています。






自己破産するよりも多くの財産を債権者に返済する必要があります


債務者が自己破産を選択することによって、財産のすべてを処分してそのお金を分配した方が、債権者が多くの返済額を受け取れるというのであれば、債権者側にとっては自己破産をしてもらった方が都合がよくなります。

そのようなことが起きないために、『清算価値保障の原則』が設けられているというわけです。

ゆえに、債務整理で個人再生の手続きを選択する場合には、自己破産すると想定した場合よりも多い金額を債権者に返済するということを保障しなければならなくなっています。

債務整理を検討する場合は、今回紹介した内容を頭に入れてどの方法を選択すればよいのかを吟味して実施するようにしてくださいね。





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