代位弁済

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銀行ローンを利用する方は要チェック!代位弁済の仕組みと実施される主な流れ

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代位弁済とは、保証人(主に保証会社など)などの第三者が債務者の代わりに借金を肩代わりすることです。

代位弁済が実施されると、その代位弁済者が自動的に債務者の借金を引き継ぐことになります。



代位弁済





代位弁済が採用されているローン商品とは…


一般的に銀行などのローン商品において代位弁済が採用されている場合が多いです。

例えば、銀行のカードローンなどを利用する際は保証人不要となっているケースが大半ですが、それは保証会社が利用者の保証人になっているためなんですね。

ちなみに消費者金融のカードローンの場合は保証会社を設定していません。

また、銀行などが保証会社を付ける時には保証料が必要となっていて、保証料は債務者が負担する仕組みになっています。





代位弁済が実施されるケース


債務者が借金を支払えなくなって一定期間が過ぎると、銀行などは保証会社に借金の残り分を請求することになります。

その請求に応じて保証会社は借金の残り分を肩代わりすることになり、これが『代位弁済』という行為に該当します。

貸金業者によって多少異なりますが、支払い遅延を3回以上、あるいは90日以上の支払い延滞をしていると、代位弁済を担当している保証会社から遅延損害金を含む負債金額を一括返済の請求が通知されます。

代位弁済が実施されると、カードローンやクレジットカードを利用している場合は、そのカード自体が利用することができなくなります。

そして、保証会社に出向いて現在の状況と今後の返済見通しについて協議を行います。


双方による協議の結果によっては分割払いにしてもらえる可能性もあります。






債務整理手続きを検討する場合


自力による借金の返済が困難となって債務整理を検討する場合、銀行側は法定利息で利用者に貸し付けているので、利息の引き直しで減額になることはありません。

そのため、債務整理手続きを検討する際に任意整理を選択するケースはほとんどありません。


銀行ローンで債務整理を検討する場合は、自己破産や個人再生が採用されるケースが大半です。






預金口座が凍結される恐れがあります


また、借金の返済が困難となり債務整理を申し立てる場合は、ローン契約をしている銀行の預金口座の残金をゼロにしておきましょう。

債務整理手続きが実施されると、債務者の預金口座が自動的に凍結されてしまいます。

凍結された預金口座が給与振込口座だった場合は毎月の給与を引き出せなくなる事態に陥ってしまいます。

そのため、銀行ローンの返済が困難になった際に債務整理を申し立てる場合は、事前にその給与振込口座を別の口座に変更しておくようにしてください。

また、クレジットカードの決済や携帯電話料金、光熱費などの公共料金の支払いにも利用している場合も別の口座に変更してください。

口座変更をしなければ、それらの利用料金に関しても支払い延滞になってしまいます。

もっと詳しく知りたいという方は、債務整理に強い弁護士に相談してみて下さい。







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